在日本，我们经常看到头发花白的老人家开出租车来维持生计，有些七十多岁、甚至快八十岁的长辈还在居酒屋打工挣钱。还有一些老人，尤其是女性，因为孤独、贫穷和缺乏社会支持，居然故意去商店「零元购」，然后自首，只为了进监狱度过余生。

其实不只日本这样，作为福利国家之一、社会保障制度先驱的德国，也面临类似的困境。根据德国养老金保险数据，61%的养老金领取者每月净额不足1200欧元，根本不够支付住房、医疗和生活开销。

政府数据显示，2023年约有1770万德国人（占人口21.2%）处于贫穷边缘，很多老人得靠社会援助过日子。大约20%的欧洲老人（包括德国）面临退休贫穷风险，而德国的老人贫穷率甚至高于欧盟平均水平。

德国的养老金体系（主要靠法定养老金）存在明显的不足。老龄化社会、性别差距、生活成本上涨，以及养老金水平跟不上时代，导致许多老人陷入贫穷风险。

德国政府试图透过提高退休年龄（目前是67岁，有人建议延到70岁）或引入私人养老金来应对危机。OECD和德国央行警告，如果不改革，这套体系就像一颗「定时炸弹」，养老金水平可能继续下降，或是缴费率得升到24%以上。

在上世纪八九十年代、甚至本世纪初，大家常说西方福利制度多么优越，能移民到德国或日本、入籍那里就等于人生巅峰。但如今再看，这些国家的政府债务深陷泥沼，福利体系摇摇欲坠。回溯历史，19世纪70年代，德国工业化带来工人阶级的贫穷和不满，马克思、恩格斯理论和社会主义思潮如潮水般涌现。

为了收买工人、削弱左派社民党的吸引力，德国铁血首相奥托·冯·俾斯麦转向讨好民众的「胡萝卜」政策：透过国家社会保障满足工人部分需求，让他们忠于帝国而非革命。俾斯麦曾直言，这些改革是为了「从社会主义者手中夺走武器」，防止激进变革。

• 1881年，俾斯麦开始推动社会立法。

• 1883年：疾病保险法，强制工人和雇主缴费，提供医疗和病假工资。

• 1884年：实施事故保险法，涵盖工作事故。

• 1889年：养老和残疾保险法，引入养老金系统。

是不是有点熟悉？这不就是我们的医疗险、工伤险、养老金吗？再加个失业险和公积金，就成了四险一金。

没错，这是全球最早、最雏形的社会保险制度。想不到吧，居然是从资本主义国家搞起来的。

你可能会问，德国政府突然增加这么多福利支出，钱从哪来？比如，怎么给现在的老人付养老金？俾斯麦的制度是现收现付、强制保险。让现在的年轻人给老人养老买单，先解决眼前问题再说。

当时的保守派和经济界就质疑这套制度的长期可持续性，他们指出，如果依赖年轻一代缴费，一旦出生率下降或经济衰退，以后怎么办？就像经济学家路德维希·冯·米塞斯后来所说：「政府干预经济，总是会制造出更多问题，需要更多干预来修补。」

其实，他们也想过养老金破产的风险，所以把退休年龄设为70岁。那时德国人的预期寿命低（男性约45岁），大部分人根本活不到领取养老金的年纪，池子里的钱自然越积越多。

这些政策大大缓和了当时的社会矛盾，德国模式很快影响邻国：奥地利、瑞士、北欧国家，，连大英帝国后来也抄作业。

在这之前，各国的医疗、养老主要靠家庭、社区、宗教组织或地方互助，而不是中央政府主导的全面保险体系。德国为国家包揽家庭的责任开了先河。

一战爆发后，德国战败，签署1919年的《凡尔赛条约》，导致经济崩溃和巨额债务。条约要求德国支付庞大赔款（约1320亿金马克，相当于当时德国GDP的数倍），为了偿还赔款和重建，当时的德国，也就是魏玛共和国，通过印钞（透过Reichsbank发行纸币），这直接引发恶性通货膨胀。

马克大幅贬值，你知道有多夸张吗？1923年通胀高峰时，物价每小时都在变，据说，有人去买面包，带了一篮筐的纸钞，结果不幸遇到贼，可笑的是，钱一分没少，篮子被人偷了。据说，当时物价每月上涨数百倍。

恶性通胀摧毁了社会保险基金。养老金、残疾保险和寡妇补助等依赖债券和储蓄，这些资产贬值到几乎为零。许多退休者一夜之间一无所有。

政府不得不介入，透过改革还加强国家角色，包括增加补贴和扩大福利，以弥补基金损失。1927年引入更慷慨的养老金、健康和失业保险方案，涵盖1700万工人，国家提供补贴如住房、公园和学校建设。

魏玛共和国扩大了俾斯麦体系，除了继续依赖雇主/雇员缴费，还增加了补贴，以填补通胀缺口。减少了对纯个人/雇主缴费的依赖，增加了国家统筹的部分。

而且，把失业险，住房，对单亲的母亲，以及残障人士都列入的福利保障的范围。

对社保制度推进的还有英国，1918年后，英国首相劳合·乔治政府承诺「适合英雄居住的国家」，也引入住房和失业救济。

两次世界大战后，全球各国大规模补偿战士，许多国家为退伍军人提供养老金、医疗和住房，以缓解战后矛盾。

尤其是二战后，各国从「战争国家」转向「福利国家」成为共识。德国模式透过国际劳工组织传播，影响北欧，如瑞典的「人民之家」模式）、法国1945年的社会保障体系、英国1942年建立NHS和全面福利。1935年，美国罗斯福新政借鉴德国养老金，实施社会保障法。意大利、荷兰等也采用德国式保险。受美国影响，日本1947年宪法引入福利原则，然后是韩国。

国际劳工组织在冷战与后殖民时期，推动全球推广，拉美国家如巴西1930年代养老金、亚洲的中国1951年建立劳动保险，受苏联影响，但间接也借鉴德国。90年代年，中国开始逐步建立和完善五险一金制度。基本上也是借鉴德国模式。

自此，德国模式「互动扩散」到100多个国家。

不过，现在全球的福利国家和社保养老体系，正面临老龄化和低生育率的挑战。

现收现付模式，就是年轻人交钱养老人。但现在全球生育率掉到1.6-1.8，远低于维持平衡的2.1。婴儿潮一代（1945-1965年生）现在大批退休，而且他们的寿命越来越长，平均超过80岁，所以领福利的时间拉得更长。

结果，缴费者和领钱者的比例，从过去的4:1滑到现在的2:1。

世界经济论坛（WEF）报告指出，养老基金缺口高达几万亿欧元，年轻人的负担会越来越重。美国的社会保障基金，2034年就可能耗尽。

全球对福利制度的推动，以及社会保障网的建立，让一些地方对福利依赖成风，导致人们不愿工作。像美国底层20%人口，劳动力参与率从1970年的70%掉到现在的36%，福利设计几乎在鼓励大家躺平吃福利。弗里德里希·哈耶克曾警告：「政府试图透过福利来规划社会，终将导致个人自由的丧失和经济的低效。」

从南方国家来的移民，还喜欢去福利国家，他们对新国家的福利贡献少，却使用很多医疗和失业福利，造成资源紧张。这引发欧美反移民情绪高涨，右派声音得到支持，特朗普重返白宫就是典型例子。

要知道，这些欧美国家经济和财政压力本来就大。高债务、通胀、经济增长缓慢，让福利开销撑不住。发达国家福利支出占GDP 20-30%。美国债务超36万亿美元，其中很多因福利过大而起。英国养老医疗吃掉税收22%，最近英国长期国债收益率高涨，更凸显问题严重性。欧盟的法国、意大利福利造成的预算赤字过大，欧元规则还不让多借钱。经济慢下来还缺劳动力，尤其护理和制造业，但是要支付失业保险，财政负担更重了，如今福利从「安全网」变成「钱坑」。

西方国家政府试图把退休年龄提高到67-70岁、削减福利或加私人保险。但又遭左派政党阻挡。

到最后，央行只好扩大资产负债表，买进政府债务，这形同印钞，不可避免地导致货币贬值，稀释老百姓的储蓄。就像米塞斯所说：「通货膨胀不是自然灾害，而是政策选择的结果，它总是让富人得利、穷人受害。」各国央行不断买国债填补资金漏洞，表面上维持福利体系，但实际上透过隐形税收——通胀——转移财富。老百姓的储蓄和养老金购买力被稀释，生活成本上涨，却得不到相应调整。这不只侵蚀个人财富，还扭曲市场信号，阻碍真正经济成长，让整个体系更脆弱。