现在，年轻人为啥不愿意交社保，交养老金。

其实，社保其实是一种税，工资里扣掉一笔钱去投入“养老基金”。几十年后，等你退休了，本想舒舒服服享受晚年，去环球旅行啥的，结果那点养老金只刚够买几杯咖啡。

很多年轻人对未来的，就有这样的担忧。

最近，国家养老金上调2%，每月多发百十块钱——这当然是好消息！对那些生活拮据的老人来说，就好像下雨天多了一把小伞，能遮挡点风雨。
但年轻人工资没有涨，但是自己社保税要交，这笔钱像扔进大海里，连溅起的浪花，都看不见。

过去，中国人常说“养儿防老”，就像种棵树苗，等它长大给你遮阴。现在呢？时代变了，国家和社会保障机制越来越完善，养老不再是个人solo的事儿，而是大家一起上阵。政府、企业、社会都伸出手来帮忙，老无所依的情况越来越少，所谓，先是我为人人，以后人人为我。

但实际上，中国基础养老金主要是“现缴现付”模式—当前在职工作者缴纳的社会保障税主要用于支付当前退休者的养老金福利，而不是为缴纳者自己积累专属基金。

年轻人感觉，自己每个月工资被扣掉养老金缴费，只是为了补贴那些陌生退休大爷大妈，让他们快乐跳广场舞、去旅游了。所谓，精神抖索的老年人，无精打采的年轻人
还有年轻人吐槽：“我们这代人出生率低到1.0，等我们老了，谁来养我们？养老金账户会不会空了？”

这些担忧不是空穴来风。现在生育率低，老龄化加速，到2030年老人可能达4亿人，基金压力像座大山。有些省份已经赤字，全国基金可能2035年见底。以前养老金年年涨10%，现在幅度越来越小，这次只2%，就看出端倪了。打个比方：这模式像接力赛，年轻人跑得气喘吁吁，却担心下一棒没人接。

再看看美国，他们的养老金系统像个“三明治”——国家部分，公共那部分只是底层，私人部分才是大头。美国的社会保障（Social Security）也主要是现缴现付，在职的年轻人缴税养退休老人。但这只占退休收入的30-40%，剩下的靠私人养老金计划，让人觉得更公平、更可靠。

如，美国的401(k)计划超级受欢迎。这是企业年金的一种，员工可以用税前工资存钱进去，企业还会匹配一部分（比如你存1000美元，企业加1000或者500等，这个根据公司的制度）。这些钱不是躺着睡大觉，而是投到那些和公司合作的基金里，比如富达，贝莱德，他们帮你们做财富管理，在资本市场里，股市，债市里赚钱，钱滚钱，不断“生崽”。

假设一个年轻人可以在税前收入中拿出1000美元，企业匹配500，美国资本市场回报搞，回报率年均7-8%（历史平均水平），10年后本金加收益可能轻松翻倍到几万美元。退休时，你提取的不只是存的钱，还有市场“红利”。

而且，你存入的是税前的钱，就是不用扣税，等你退休，你工资收入少了，累进税下，你的退休金收入税不高。更关键是，这笔钱你只要交个人所得税，无需资本利得税。

因为，这是雇主帮你做的，有些待遇好的企业，另外再给你一些别的企业年金。

中国也有企业年金，都集中在央企，国企，大型企业中石油、中石化，但覆盖面小，只有少数人享受到，体制内的人，事业单位的也有职业年金，但是人数千百万，对于未来几亿退休老人来说，覆盖太少了，而且对于农村人，他们农保下的养老金一个月只有几百块。

不像美国，没有城市，农村差别。

对于没有私企雇主的，美国还有IRA（个人退休账户），专为自由职业或自雇人士，兼职人设计的。你自己从银行或投资公司（如富达、先锋）开账户，存钱进去，享受税收优惠，能投股市、债券、ETF等。回报率高，抗老龄化强。要是早取钱，还有10%罚款，逼你“长线持有”。

中国呢？几乎全靠公共养老金，投资保守（多放银行、国债），年回报不到3%，现在m2货币供应量每年8%, ，钱越来越毛了，根本跑不赢通胀。

个人养老金制度这几年才推开，每年还限额12000元，抵税有限。而且这只能银行开账户，投资渠道窄，回报低。

美国养老主要三大支柱，公共的基础养老金，企业年金包括401k等，还有个人养老金，IRA等多元的计划。而政府职员和非营利组织员工通常有专属或适用的退休选项。这些计划往往结合定义受益（提供固收）和定义贡献（类似储蓄账户）模式，并享受税收优惠，非盈利组织还有403(b)计划等。

美国基本上是，公共部分作为基础保障，私人部分靠市场增值，而且，雇主和个人的投资在自己账户里，随着养老金不断入市，资产也被推高，这几十年，美国道指，纳指，标普一直涨，印钞也没事儿，把钱交给专业的机构，长期投资总能有长期丰厚的回报。

当年轻人看到自己养老账户的回报，当然会参与。这种制度，这不只缓解国家压力，还鼓励个人理财。美国退休老人平均收入更高，美国社会老龄化虽有挑战，但没那么慌。美国人敢贷款消费，就是因为养老保障体系，做了坚强的后盾有关。

如果中国的年轻人也能看到自己的每月存在养老账户能像美国那样“复利魔法”，退休时变大丰厚的一笔，那么他们当然会加入了。