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未来两到三年稳定币或重塑支付格局 颠覆传统银行系统
2025年07月21日 05:24    
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美国稳定币相关法案的推进,正为数字资产市场打开新局面,也可能重塑传统银行业格局。

美银美林最新报告显示,随着美国为稳定币发行明确监管路径,未来 2-3 年,这种数字资产或将对传统银行的存款基础和支付体系形成显著冲击。

当前,特朗普已签署《GENIUS 法案》,为稳定币发行与监管定下初步框架;划分 SEC 和 CFTC 加密市场管辖权的《CLARITY 法案》也获众议院通过,两项法案均已提交参议院审议。这标志着监管破冰,市场焦点正从政策博弈转向基础设施建设。

美银预测,短期内稳定币市场将增长 250-750 亿美元,有望提振美国国债(尤其是短期国库券)需求;中期来看,随着稳定币整合普及,其对金融体系的冲击将加剧,银行将直面数字货币竞争,正处于积极布局与谨慎观望的十字路口。

银行:积极布局但对本土用例存疑

美国银行业已做好迎接稳定币时代的准备,计划提供相关解决方案,但对本土支付场景的具体用例仍存顾虑。

摩根大通质疑,现有支付系统已足够便捷,客户对稳定币的需求有限;花旗集团则指出,当前稳定币与法币的兑换成本高达 7%,严重限制应用。基于互操作性需求和存量客户基础,银行更倾向通过联盟模式推出稳定币方案。

跨境支付成共识

尽管对本土应用存疑,银行普遍认为稳定币在跨境支付领域前景明确。美国银行 CEO Brian Moynihan 认为 “小额” 跨境支付是现实用例;五三银行视其为 “绿地” 市场,希望从外包跨境支付业务的银行手中抢占份额。

多数银行认为,短期内稳定币对核心国内支付业务影响有限。美国合众银行 CEO Gunjan Kedia 提到,稳定币可能加剧资金管理服务竞争,但对银行卡和商户收单业务影响不大。

总体而言,尽管当前客户对稳定币兴趣 “平淡”,但几乎所有银行都在密切关注,准备在需求增长时快速行动,布局已悄然展开。

美国主要银行的稳定币动作

摩根大通:计划涉足稳定币和数字资产,推出机构客户存款代币 JPMD,持续关注可行应用场景。

美国银行:探索稳定币支付能力,认为 “小额” 跨境支付可行,已与稳定币提供商合作,客户兴趣暂不高。

花旗集团:通过 “花旗代币服务” 提供即时支付和代币化服务(已在 4 个市场上线,处理数十亿美元),正探索储备管理、充提服务、发行稳定币、代币化存款四大场景,指出当前兑换成本高。

高盛:视数字资产为 “有趣机遇”,需监管明晰(如《GENIUS 法案》《CLARITY 法案》)后再推进。

摩根士丹利:积极讨论数字资产能力,探索客户潜在应用场景。

纽约梅隆银行:利用区块链服务稳定币行业,为 Circle(USDC)、Ripple(RLUSD)等提供托管,预计数字资产采用加速将提升自身服务需求。

道富银行:看好代币化服务,预计监管落地后客户需求增长,聚焦代币化存款、货币市场基金、抵押品服务三大场景。

PNC 金融服务集团:开发数字资产服务,预计采用加速后客户将显著增长。

M&T 银行:关注稳定币发展,评估其作为支付机制的可行性,计划在参与度提升后与提供商合作。

美国合众银行:预计加密立法通过,准备试点自有稳定币。

公民金融集团:观察动态,评估风险与机遇,认为现阶段无需 “大量投资”。

五三银行:做好应对数字资产的准备,对稳定币前景乐观,凭借与加密基础设施及提供商的现有关系,在地区同行中具备竞争优势。

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