不用绑定银行卡，“碰一碰”即可支付，离开网络一样好使；资金实时到账，无须等待，没有手续费；交易实现可控匿名，保护消费者隐私……数字人民币正与我们的生活渐行渐近，但你能想象出数字人民币钱包的形态可以有多少种吗？

数字人民币最全开放：SIM卡、拐杖等数字人民币钱包齐亮相

在第四届数字中国建设成果展览会上，数家机构在其中的数字人民币专题展首次全面公开展示了其数字人民币的应用成果：老年群体、境外短期来华人士可通过智能机来领取数字人民币硬件钱包；一个小小“徽章”，既能支付、还能查询健康码、刷门禁；无网情况下两张可视芯片卡“贴一贴”即可转账……专家表示，作为数字经济时代的一种新型支付方式，数字人民币潜力巨大。

与此同时，形态各异的数字人民币钱包产品也首度向民众亮相。如手表、手环、老人拐杖、老人报警器、徽章、门禁、盲人报时器等，可以在无网络的情况下通过“碰一碰”即可完成支付。

中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚在第四届数字中国建设峰会数字经济分论坛表示，数字人民币在设计上满足公共性和普惠性需求，针对不同用户群体提出解决方案，如整合健康码及余额显示的可视芯片老人卡，利用“碰一碰”或二维码方式为老年人提供便捷安全的数字人民币支付体验以及社交出行便利，推动数字普惠金融发展。

在此次展览期间，多款脱离手机的数字人民币“硬钱包”纷纷亮相。与手机APP这样的“软钱包”相比，数字人民币“硬钱包”可以为老年群体、境外短期来华人士提供全方位的数字人民币服务。

异形钱包不仅操作简单，还满足了不同人群使用数字人民币的需求。而在一众钱包中最令人期待的要属SIM卡硬件钱包，独立于手机操作系统运行的设计更加安全，支持双离线支付更加便捷，相对低的成本可以覆盖到更多的人群。

碰一碰、扫码、在线离线场景全覆盖

在去年“双十二”的苏州人民币红包试点中，部分公众体验了用手机进行“双离线”支付。所谓离线钱包体验，是指在无网或弱网条件下，用户进行交易或者转款时不连接后台系统，而是在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。在此次展览中，硬件钱包的“双离线”支付功能也向公众进行了展示。工商银行工作人员向记者展示了这一过程，工作人员在其中一张可视卡上点击收款并输入金额，与另一张可视卡“贴一贴”，即可实时完成收付款。

目前，数字人民币仍然处于试点阶段。2019年底数字人民币试点、测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动。到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区，形成“10+1”的试点范围。从最初的数字人民币APP钱包到POS机适配改造升级，再到双离线支付、标准卡式硬件钱包和创新性卡式硬件钱包，数字人民币不仅在收款端和付款端的研发测试取得了重大进展，也已经开始向数字人民币兑换、硬件钱包充值提现、钱包升级等方面探索。

值得关注的是，数字人民币的研发方向已不仅仅局限于收款、付款两个端口，对于更多应用场景的探索和金融机具的改造，打开了万物互联支付的想象空间。

央行数研所人士表示，未来数字人民币将围绕科技冬奥、智慧城市、智慧三农、数字政务、数字教育等重点领域，结合试点地区发展规划、地方特点，不断探索与地方经济发展相适应的数字人民币应用新模式。

大规模应用还要多久？

北京师范大学政府管理研究院副院长宋向清对记者说，数字货币主流化可能还需要一定时间。主要原因在于，数字人民币的基础配套设施和基本法律规范等尚需进一步规划、设计、论证、建设和检验，未来大规模落地应用有赖于相关生态的建立和完善。

值得一提的是，电子商务巨头京东已经开始用数字人民币向其部分员工支付工资。尽管尚未在全国范围内全面普及数字人民币，但京东正在参与试点测试，因此这部分工资对公司员工来说具有一定的流动性。此外，京东方面还表示，数字人民币还用于与交易对方进行结算。

此外，蚂蚁金服自2017年以来一直与央行合作开展数字人民币项目，并在蚂蚁集团mPaaS运营平台上创建了数字人民币电子钱包应用程序。华为自2019年以来一直与央行合作，并参与开发国家数字货币的技术标准。华为还发布了世界上第一款智能手机Mate 40，其中已经在硬件级安装了用于数字人民币的电子钱包。