个人养老金制度启动至今，相关的基金数量逼近300只，指数型产品也被纳入投资范畴，产品矩阵不断扩容。然而，个人养老投资市场仍呈现出“开户热、缴费冷”的结构性分化难题。业内人士认为，个人养老金实现保值增值不仅需要丰富的产品供给，还需要配套的投顾服务做支撑。在个人养老金“产品化投资”逻辑下，担心亏损的投资者容易陷入短期净值波动的焦虑，而忽略了长期的养老投资目标。从国际经验来看，“投顾化投资”模式应用广泛，由专业投顾提供资产配置规划与全周期服务，有利于投资者从“紧盯产品净值”转向“锚定养老投资目标”，或能缓解投资决策的困境，打通个人养老金投资的信心“堵点”。